Банк-эквайер: что это такое

Когда владелец карты осуществляет платеж, он запускает большое количество процессов между банком, который выпустил карту и организацией, осуществляющей платежную операцию. Процессы автоматизированы, поэтому большинство людей не задумываются об их сути. Расскажем, что такое банк эквайер простыми словами и что входит в его функции.

Эквайрингом называют операцию по приему банковской карты к оплате: например, через терминал в супермаркете или через банкомат. Процесс связан с большим количеством этапов.

Если рассматривать эквайринг как услугу для коммерческих организаций — то это процедура приема пластиковых карточек к оплате. Технически это осуществляется в виде автоматизированной серии расчетов через банковский Processing Center, который в свою очередь связан с центрами Mastercard, Visa и др.

Эквайринг с точки зрения владельца карты — это процесс, при котором он вставляет карточку в терминал или приближает ее (технология PayPass или PayWave), вводит при необходимости PIN, дожидается подтверждения операции, получает чек и забирает товар. Операция занимает считанные секунды. За это время оборудование успевает обработать и передать данные, проверить баланс на карте, получить от банка-эмитента разрешение на проведение транзакций и т.п. При этом участники этой цепочки могут быть расположены в разных городах и даже государствах.

Чтобы осуществлять эквайринг, представитель торговой организации должен заключить договор с выбранным банком-эквайером. Он предоставит продавцу POS-терминал и организует настройку специализированного софта, а также необходимую техническую поддержку.

Банком-эквайером называют финансовую организацию, осуществляющую процесс эквайринга. Это предоставление коммерческим точкам оборудования (процесс, описанный выше), а также проведение полного спектра финансового оборота.

Рассмотрим, какие операции осуществляет банк эквайер:

• авторизирует карту (проверяет ее, а также контролирует действительность);
  
  
• обрабатывает запросы;
  
  
• обеспечивает перевод средств от эквайера (плательщика) на банковский счет продавца;
  
  
• обрабатывает электронную документацию, подтверждающую успешную сделку;
  
  
• распространяет так называемые стоп-листы с перечнями карточек, по которым нельзя осуществлять операции (из-за блокировок, отрицательного баланса и т.п.);
  
  
• организует обучение сотрудников торговой организации по управлению оборудованием для эквайринга;
  
  
• выполняет функции эмитента: если эквайер дает продавцу карту того же банка, который обслуживает терминал.
  

Разберемся, как работает банк эквайер. Процесс представляет собой следующую цепочку действий:

1. Покупатель заявляет о желании оплатить покупку либо услугу с помощью банковской карты.
   
   
2. Он прикладывает ее к терминалу или проводит магнитной лентой по считывателю. Вводит PIN, если терминал сделал соответствующий запрос.
   
   
3. Банк-эквайер направляет банку-эмитенту запрос на авторизацию введенной на терминале суммы через платежную систему (например, Visa).
   
   
4. Банк-эмитент проводит проверку карты: контролирует ее баланс, оригинальность и работоспособность.
   
   
5. Получив положительный ответ, банк-эквайер подтверждает операцию и осуществляет оплату. Покупатель получает чек и право на купленный продукт.
   
   
6. Если ответ эмитента отрицательный, операция будет отклонена. Обязательно будет указана причина отказа: «недостаточно средств» или «карта заблокирована».
   

Процесс подключения занимает несколько этапов. Что нужно сделать представителю торговой организации, чтобы обеспечить клиентам возможность платить банковскими картами:

Процесс подключения занимает до 10-14 дней и зависит от условий банка, расположения торговой организации, количества терминалов и других факторов.

Схема подключения аналогичная предыдущей. Отличие в терминалах: банк предоставляет автономное оборудование на аккумуляторах и с функционалом бесконтактной связи. Современная альтернатива мобильному терминалу — специальное программное обеспечение для смартфона. Мобильный эквайринг подходит для компаний, работающих в сферах уличной торговли, общественного питания (стрит-фуд и пр.), курьерской доставки и т.п.

Перечисленные выше операции актуальны для магазинов и организаций, которые работают оффлайн. Но кроме так называемого торгового эквайринга есть онлайн-эквайринг. Это прием оплат с банковских карт в интернете. Сегмент перспективный и активно развивающийся благодаря росту количества интернет-магазинов, сервисов, коммерческих проектов. Что нужно сделать для подключения онлайн-эквайринга:

Процесс подключения занимает от нескольких часов до 1-2 дней. Отпадает необходимость в установке и настройке физического оборудования, поэтому значительно экономится время.

Платежной системой в этом случае называют сервис, который отвечает за осуществление операций между банками. Каждый банк взаимодействует с несколькими платежными системами, чтобы обслуживать разные виды банковских карт и, соответственно, иметь широкую клиентскую базу. К самым распространенным платежным системам относят:

• Visa;
  
  
• MasterCard.
  
  

Сотрудничества с ними достаточно, чтобы обслуживать большинство платежей в Украине, странах СНГ. Если продавец сотрудничает с иностранцами, ему нужно найти банк-эквайер, который дополнительно работает с такими платежными системами:

• American Express;
  
  
• Diners club;
  
  
• JCB.

Правильно подобранное оборудование влияет на скорость осуществления транзакций, а также на безопасность процессов оплаты. Банк-эквайер взаимодействует с таким оборудованием:

• POS-терминал или POS-система. Это оборудование для считывания данных с пластиковых карт и для ведения учета продаж;
  
  
• PinPad — панель для считывания данных с банковской карты и ввода PIN;
  
  
• кассовый аппарат для печати кассового чека;
  
  
• импринтер — устройство, снимающее оттиск с банковской карты.
  
  

В торговой точке представители банка устанавливают импринтер или POS-терминал. Выбор оборудования зависит от условий работы организации и других индивидуальных факторов.

Эквайринг — платная услуга. Банк тратит мощности и ресурсы для проведения платежей, за это и берет оплату. Дополнительные статья расходов — на аренду и обслуживание оборудования. В целом плата за эквайринг состоит из двух пунктов:

1. Комиссия банка эквайера за платеж. Взимается за каждую проведенную через терминал операцию. У каждого банка свои условия, но чаще всего размер комиссии не превышает 3% от суммы. Часто процентная ставка отличается: если клиент расплачивается картой банка, обслуживающего терминал — 1-1,5%, если это карта другого банка — 2-3%.
   
   
2. Абонплата за терминал. Если торговая организация не покупала терминалы, а работает с оборудованием, которое предоставил банк, ей нужно ежемесячно платить фиксированную сумму. Тариф индивидуальный и зависит от банка, о также особенностей продавца.
   

Если не хочется ограничиваться услугами только одного банка, разбираться в хитросплетениях тарифов и ставок, проще воспользоваться возможностями платежной платформы Any.Money. Мы сотрудничаем с самыми популярными банками Украины. Для клиентов агрегатора действует единая комиссия за каждую транзакцию.

Ваши покупатели могут оплачивать картами Visa и Mastercard, а электронными деньгами и криптовалютой на выбор. Any.Money — комплексный инструмент для интернет-эквайринга с простым подключением, удобным управлением, гарантированной безопасностью и выгодными условиями.

От банка-эквайера зависит удобство, скорость и безопасность платежей, осуществляемых через пластиковые карты. Современный бизнес может подключить разные варианты эквайринга: торговый, мобильный и онлайн. Работая в интернете, проще подключить агрегатор: он обеспечивает широкий выбор вариантов оплат, значительно расширяя аудиторию бизнеса.