Банк-эквайер: что это такое

Какие операции осуществляет банк-эквайер, какое оборудование необходимо и сколько это стоит.
#ФИНАНСЫ
Владельцам банковских карт наверняка знакомо понятие «банк-эквайер»: они могут столкнуться с ним, изучая данные платежных документов. При этом мало кто знает, что конкретно означает термин и по какой схеме осуществляются платежные операции. Разберемся, что такое банк эквайер и как проходит платеж по карте, какое оборудование для этого необходимо и сколько стоит обслуживание.

Эквайринг и банк-эквайер: что это такое

Когда владелец карты осуществляет платеж, он запускает большое количество процессов между банком, который выпустил карту и организацией, осуществляющей платежную операцию. Процессы автоматизированы, поэтому большинство людей не задумываются об их сути. Расскажем, что такое банк эквайер простыми словами и что входит в его функции.

Эквайринг: что это

Эквайрингом называют операцию по приему банковской карты к оплате: например, через терминал в супермаркете или через банкомат. Процесс связан с большим количеством этапов.

Если рассматривать эквайринг как услугу для коммерческих организаций — то это процедура приема пластиковых карточек к оплате. Технически это осуществляется в виде автоматизированной серии расчетов через банковский Processing Center, который в свою очередь связан с центрами Mastercard, Visa и др.

Эквайринг с точки зрения владельца карты — это процесс, при котором он вставляет карточку в терминал или приближает ее (технология PayPass или PayWave), вводит при необходимости PIN, дожидается подтверждения операции, получает чек и забирает товар. Операция занимает считанные секунды. За это время оборудование успевает обработать и передать данные, проверить баланс на карте, получить от банка-эмитента разрешение на проведение транзакций и т.п. При этом участники этой цепочки могут быть расположены в разных городах и даже государствах.

Банк-эквайер: что это?

Чтобы осуществлять эквайринг, представитель торговой организации должен заключить договор с выбранным банком-эквайером. Он предоставит продавцу POS-терминал и организует настройку специализированного софта, а также необходимую техническую поддержку.

Банком-эквайером называют финансовую организацию, осуществляющую процесс эквайринга. Это предоставление коммерческим точкам оборудования (процесс, описанный выше), а также проведение полного спектра финансового оборота.

Функции банка-эквайера

Рассмотрим, какие операции осуществляет банк эквайер:

  • авторизирует карту (проверяет ее, а также контролирует действительность);

  • обрабатывает запросы;

  • обеспечивает перевод средств от эквайера (плательщика) на банковский счет продавца;

  • обрабатывает электронную документацию, подтверждающую успешную сделку;

  • распространяет так называемые стоп-листы с перечнями карточек, по которым нельзя осуществлять операции (из-за блокировок, отрицательного баланса и т.п.);

  • организует обучение сотрудников торговой организации по управлению оборудованием для эквайринга;

  • выполняет функции эмитента: если эквайер дает продавцу карту того же банка, который обслуживает терминал.

Схема работы банка-эквайера

Разберемся, как работает банк эквайер. Процесс представляет собой следующую цепочку действий:

  1. Покупатель заявляет о желании оплатить покупку либо услугу с помощью банковской карты.

  2. Он прикладывает ее к терминалу или проводит магнитной лентой по считывателю. Вводит PIN, если терминал сделал соответствующий запрос.

  3. Банк-эквайер направляет банку-эмитенту запрос на авторизацию введенной на терминале суммы через платежную систему (например, Visa).

  4. Банк-эмитент проводит проверку карты: контролирует ее баланс, оригинальность и работоспособность.

  5. Получив положительный ответ, банк-эквайер подтверждает операцию и осуществляет оплату. Покупатель получает чек и право на купленный продукт.

  6. Если ответ эмитента отрицательный, операция будет отклонена. Обязательно будет указана причина отказа: «недостаточно средств» или «карта заблокирована».

Как подключить эквайринг в торговой точке?

Процесс подключения занимает несколько этапов. Что нужно сделать представителю торговой организации, чтобы обеспечить клиентам возможность платить банковскими картами:
Выбрать банк-эквайер, самостоятельно проанализировав рынок и подобрав организацию с самыми удобными условиями и выгодными тарифами. Обычно анализ начинают с банка, который обслуживает расчетный счет предпринимателя или юридического лица.
01
Если это другой банк, нужно открыть в нем расчетный счет, на который будут приходить средства от покупателей.
02
Заключить договор эквайринга. Заявленные в ней условия и тарифы должны совпадать с теми, которые банк указывал в своих рекламных материалах. В целом лучше предварительно дать договор на изучение юристу.
03
Купить или получить оборудование для оплаты (терминалы). Это зависит от условий конкретного банка: кто-то продает их, а кто-то сдает в аренду, включая оплату в стоимость своих услуг.
04
Дождаться технических сотрудников банка, которые установят и настроят оборудование, смогут обучить персонал торговой точки работе с терминалами.
05
Процесс подключения занимает до 10-14 дней и зависит от условий банка, расположения торговой организации, количества терминалов и других факторов.

Как подключить мобильный эквайринг?

Схема подключения аналогичная предыдущей. Отличие в терминалах: банк предоставляет автономное оборудование на аккумуляторах и с функционалом бесконтактной связи. Современная альтернатива мобильному терминалу — специальное программное обеспечение для смартфона. Мобильный эквайринг подходит для компаний, работающих в сферах уличной торговли, общественного питания (стрит-фуд и пр.), курьерской доставки и т.п.

Как подключить интернет-эквайринг?

Перечисленные выше операции актуальны для магазинов и организаций, которые работают оффлайн. Но кроме так называемого торгового эквайринга есть онлайн-эквайринг. Это прием оплат с банковских карт в интернете. Сегмент перспективный и активно развивающийся благодаря росту количества интернет-магазинов, сервисов, коммерческих проектов. Что нужно сделать для подключения онлайн-эквайринга:
1
Выбрать банк, предоставляющий соответствующую услугу.
2
Подобрать подходящий тарифный план.
3
Заключить договор с банком.
4
Купить или получить программное обеспечение для эквайринга и подключить его к сайту.
5
Настроить необходимые процессы в личном кабинете.
Процесс подключения занимает от нескольких часов до 1-2 дней. Отпадает необходимость в установке и настройке физического оборудования, поэтому значительно экономится время.

Платежные системы банка-эквайера

Платежной системой в этом случае называют сервис, который отвечает за осуществление операций между банками. Каждый банк взаимодействует с несколькими платежными системами, чтобы обслуживать разные виды банковских карт и, соответственно, иметь широкую клиентскую базу. К самым распространенным платежным системам относят:

  • Visa;

  • MasterCard.

Сотрудничества с ними достаточно, чтобы обслуживать большинство платежей в Украине, странах СНГ. Если продавец сотрудничает с иностранцами, ему нужно найти банк-эквайер, который дополнительно работает с такими платежными системами:

  • American Express;

  • Diners club;

  • JCB.

Оборудование для эквайринга

Правильно подобранное оборудование влияет на скорость осуществления транзакций, а также на безопасность процессов оплаты. Банк-эквайер взаимодействует с таким оборудованием:

  • POS-терминал или POS-система. Это оборудование для считывания данных с пластиковых карт и для ведения учета продаж;

  • PinPad — панель для считывания данных с банковской карты и ввода PIN;

  • кассовый аппарат для печати кассового чека;

  • импринтер — устройство, снимающее оттиск с банковской карты.

В торговой точке представители банка устанавливают импринтер или POS-терминал. Выбор оборудования зависит от условий работы организации и других индивидуальных факторов.

Какая комиссия за услугу эквайринга?

Эквайринг — платная услуга. Банк тратит мощности и ресурсы для проведения платежей, за это и берет оплату. Дополнительные статья расходов — на аренду и обслуживание оборудования. В целом плата за эквайринг состоит из двух пунктов:

  1. Комиссия банка эквайера за платеж. Взимается за каждую проведенную через терминал операцию. У каждого банка свои условия, но чаще всего размер комиссии не превышает 3% от суммы. Часто процентная ставка отличается: если клиент расплачивается картой банка, обслуживающего терминал — 1-1,5%, если это карта другого банка — 2-3%.

  2. Абонплата за терминал. Если торговая организация не покупала терминалы, а работает с оборудованием, которое предоставил банк, ей нужно ежемесячно платить фиксированную сумму. Тариф индивидуальный и зависит от банка, о также особенностей продавца.

Популярные банки-эквайеры в Украине

Альтернатива банкам: платежный агрегатор

Если не хочется ограничиваться услугами только одного банка, разбираться в хитросплетениях тарифов и ставок, проще воспользоваться возможностями платежной платформы Any.Money. Мы сотрудничаем с самыми популярными банками Украины. Для клиентов агрегатора действует единая комиссия за каждую транзакцию.

Ваши покупатели могут оплачивать картами Visa и Mastercard, а электронными деньгами и криптовалютой на выбор. Any.Money — комплексный инструмент для интернет-эквайринга с простым подключением, удобным управлением, гарантированной безопасностью и выгодными условиями.
Предоставляем комплексное платежное решение для стартапов, полностью обеспечивающее возможность принятия платежей.
Подключение Any.Money
Вид деятельности

Заключение

От банка-эквайера зависит удобство, скорость и безопасность платежей, осуществляемых через пластиковые карты. Современный бизнес может подключить разные варианты эквайринга: торговый, мобильный и онлайн. Работая в интернете, проще подключить агрегатор: он обеспечивает широкий выбор вариантов оплат, значительно расширяя аудиторию бизнеса.
any.money
Интересные статьи