Что такое банк-эмитент?

Функции эмиссионного банка, особенности выпуска и обслуживания карт, ценных бумаг, бланков строгой отчетности.
#E-COMMERCE #ФИНАНСЫ
Понятие «банк-эмитент» знакомо большинству владельцев банковских карт. Они могут встретиться с ним, изучая, например, чеки с магазинов. Количество пользователей пластиковых карт стремится к 100%: при этом у большого количества людей по 2 и больше карточек. Но при этом мало кто понимает, по какой схеме проходят безналичные платежные операции. Банк-эмитент: что это значит, как он связан с картами, наличными и ценными бумагами? Ответим на эти вопросы.

Банк-эмитент: что это?

Эмитентом называют финансовое учреждение, которое выпускает в обращение наличность, ценные бумаги и активы, способные выполнять расчетную и платежную функции.
Что такое банк-эмитент простыми словами? Например, эмитент платежной карты — это банк, который выпустил ее. Он выполняет все финансовые обязательства, связанные с использованием этой карточки. Например, на карте написано «ПриватБанк» — это и есть эмитенты.

Карточка принадлежит банку: клиент просто пользуется этим инструментом. Поэтому у эмитента есть права на проведение всех платежных операций от имени плательщиков. Также он может передать эти права сторонним финансовым центрам. Их называют эмиссионными компаниями.

Права и функции каждого банка определены международным национальным законодательством, а также лицензионными документами. Например, эмиссию облигаций можно проводить только коммерческим структурам. Выпускать карты и чековые книжки разрешено национальным, государственным и коммерческим банкам.

Банк эквайер и банк эмитент: в чем отличия?

Разницу между этими финансовыми организациями проще всего объяснить на примере расчетов пластиковыми картами:
1
Эмитент карты — банк, который ее выпустил и передал в пользование своему клиенту.
2
Банк-эквайер — организация, которая обслуживает карту в момент осуществления платежной операции. Ей может принадлежать, например, банкомат, терминал или модуль для онлайн-платежа.
Например, если у человека карта украинского ПриватБанка, и он воспользовался банкоматом либо терминалом от ПриватБанка — то этот банк будет одновременно и эмитентом, и эквайером. Если владелец карты ПриватБанка решил снять наличные в банкомате Монобанка — первый в этом случае останется эмитентом, а последний будет эквайером.

Схема в любом случае одна: в момент совершения платежа эквайер направляет запрос эмитенту, дожидается его разрешения (или отказа), а после выполняет транзакцию или сообщает причину, по которой не может ее выполнить.

Функции и обязательства эмитента

Если рассматривать процесс только с точки зрения операций по картам, ключевое предназначение и функции эмиссионного банка следующие:

  • выпуск карт (дебетовых, кредитных). Для этого банк создает персональные счета клиентов, к которым после привязывает личные карты. Счета могут быть персональными и семейными;

  • авторизация. Это активация карт для того, чтобы ими можно было расплачиваться. В процессе транзакции эмитент подтверждает личные данные пользователя и его платежеспособность;

  • списание денег. Для оплаты по счетам эмитент автоматически перенаправляет средства с текущего счета владельца на реквизиты частного лица или компании. Процесс может быть быстрым или с фиксированным временем. Указанную сумму банк может заранее зарезервировать;

  • формирование выписки. Эмитент обязан предоставлять клиентам все сведения о совершенных операциях;

  • организация финансовой безопасности. Это любые меры: от запроса PIN до лимитов оплаты по карте;

  • обмен данными с компаниями (наделенными специальным правом) и кредитными организациями. Благодаря этому можно снимать деньги в банкоматах других банков, расплачиваться за границей и т.п.

Эмиссия банковских карт

Выпуск дебетовых или кредитных карт — сложный технологический процесс. Он занимает несколько этапов:
1
Подготовка. Нанесение красящего компонента на пластиковое (ПВХ) покрытие. Создание индивидуального дизайна карт.
2
Ламинирование. На обе поверхности наносят специальный глянцевый слой, который обеспечивает насыщенность красок, а также защиту изделия от механических повреждений и эксплуатационных факторов.
3
Вырубка. Пластиковый лист на автоматической линии делят на отдельные элементы (по стандартному размеру карточек).
4
Имплантация и магнитная припрессовка. Вживление в будущую карту микрочипа, на котором будут храниться персональные данные владельца. Крепление магнитного поля на оборот карты.
5
Эмбоссирование (не для всех видов карт). Тиснение уникального номера карточки, фамилии и имени владельца.
6
Упаковка. Некоторые эмитенты сопровождают карты фирменными конвертами, которые могут содержать пояснительные документы и рекламные материалы.
Современные карточные эмитенты предлагают уникальный дизайн платежных инструментов, высокую защиту и безопасность, а также универсальные возможности для оплаты.

Выпуск денежных знаков

Банковская эмиссия может быть:

  1. Первичной. Поступление средств в экономику в безналичной форме. Например, выдача клиенту кредита, подтвержденного соответствующей информацией на счете банка.

  2. Вторичной. Это обналичивание средств клиентами банка. При этом эмиссионный банк обеспечивает владельцев счетов соответствующей суммой наличных.
Эмиссия денег — процесс выпуска для увеличения капитала в обороте. Его инициирует и контролирует государство, исключительно через принадлежащие ему специализированные организации.

Эмиссия ценных бумаг

К ценным бумагам относят документы, которые подтверждают определенные права их владельцев (держателей). Чтобы реализовать эти права, нужно предъявить ценные бумаги. К таким документам относятся:

  • акции. Наделяют владельцев правом на получение дивидендов от доходов акционерного общества. Также дают право голоса на общих собраниях и право на эквивалентную часть имущества при ликвидации АО;

  • облигации. Позволяют владельцам в фиксированные сроки получать от эмитента номинальную цену облигации и зафиксированный в ней размер процента;

  • вексели. Это денежные письменные обязательства по возврату долга. Могут быть простыми (обещание заплатить фиксированную сумму держателю векселя) или переводными (гарантия выплаты долга указанному в документе лицу). За просрочку векселя начисляют комиссию;

  • чеки — переводные вексели, которые выписывает не эмитент, а владелец чековой книжки. Таким образом он поручает банку выдать получателю указанную в чеке сумму.

Эмитентами ценных бумаг могут быть коммерческие банки, а также органы власти, юридические лица, имеющие специальные разрешения.

Эмиссия бланков строгой отчетности

Бланками строгой отчетности называют финансовые инструменты, способные заменить кассовые чеки. С помощью них подтверждает получение платы юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, которые в своей деятельности не используют кассовый аппарат. В каждой стране эти случаи регулируются законодательно. В целом бланками строгой отчетности могут пользоваться:

  • продавцы журналов и газет, мороженого;

  • арендодатели квартир, жилых домов;

  • няни, сапожники, другие представители сферы услуг.

Эмиссионный банк для выпуска таких бланков — любое лицензированное государственное или коммерческое финансовое учреждение.

Платежная система Any.Money — инструмент для организации онлайн-платежей

У вас бизнес в интернете? Занимаетесь продажами или предлагаете услуги? Обеспечьте удобный формат оплаты для ваших клиентов. Платежный агрегатор Any.Money — универсальное решение для приема и обработки платежей банковскими картами, электронными деньгами и даже криптовалютой.

Принимайте любые варианты средств, удобно обменивайте их в личном кабинете и выводите в подходящей для вас валюте. Все операции защищены шифрованием и антифрод-системой. У вас есть круглосуточный доступ к отчетам и средствам. Любые вопросы решит техподдержка сервиса. Установить и запустить инструмент можно за 1 день.
Предоставляем комплексное платежное решение для стартапов, полностью обеспечивающее возможность принятия платежей.
Подключение Any.Money
Вид деятельности

Заключение

Банк-эмитент — важное звено большинства финансовых операций. В частности, он обеспечивает выпуск карт для оплаты, а также их поддержку при совершении платежей в торговых точках и онлайн. Кроме того, эмитенты при наличии соответствующих прав могут выпускать бланки строгой отчетности, ценные бумаги и денежные знаки.
any.money
Интересные статьи