Что такое эквайринг для сайта: предназначение и принцип работы

Чтобы принимать оплату картой, нужны эквайринговые терминалы и посредник для маршрутизации платежей с карт покупателей на счет продавца. Эквайринг — это автоматизированный процесс приема платежей с карты любого банка на расчетный счет продавца. Технически, к эквайрингу относится и снятие наличных через банкомат, если банк-эмитент карты отличается от банка, через чей банкомат сняли деньги.

Эквайринг нужен любому магазину или предприятию по оказанию услуг с хорошим оборотом и крупными чеками. Большой оборот означает дополнительные затраты на инкассацию и риски, связанные с хранением крупных сумм наличными.

Самый распространенный вариант — через POS-терминал.

Работает так: терминал считывает данные карты из магнитной ленты или чипа и отправляет их на проверку. Банк, которому принадлежит карта, подтверждает платеж и списывает деньги с карты, либо отклоняет его.

Хотя продавец получает подтверждение об оплате спустя 10-20 секунд после ввода пин-кода, деньги он получит в следующие несколько дней из-за медленных банковских переводов. Но если эмитент и эквайер — одно лицо, то деньги поступят на счет продавца на следующий банковский день.

Сначала разберем устройство обычного терминала. В нем есть модуль считывания данных с карты, клавиатура для ввода пин-кода, процессор для обработки информации, память для хранения истории операций, модуль связи для отправки данных и принтер для печати чеков. Все это, кроме считывателя и принтера, есть и в обычном смартфоне.

Мобильный эквайринг — это связка из смартфона и устройства для считывания карт. На смартфоне установлено специальное банковское приложение, которое управляет считывателем и сразу же шифрует платежную информацию. С недавнего времени можно обойтись и без считывателя, если на смартфоне продавца и карте покупателя есть чипы NFC.

Работает так: продавец в приложении вводит данные об оплате, сканирует карту покупателя. Покупатель вводит пин-код на клавиатуре в приложении, обе стороны ждут подтверждения оплаты. Принципиальной разницы нет, разве что смартфон не напечатает чек.

Вопрос — почему мобильный эквайринг практически не встречается в реальности? Ответ — потому что это неудобно и небезопасно. Терминал для оплаты банковскими картами можно взять в аренду у банка, а смартфон — нет, да еще и за считыватель придется заплатить. Терминал обычно работает безотказно, а смартфон на Андроиде может внезапно уйти в перезагрузку. Да и редкий покупатель согласится вводить пин-код на чужом смартфоне, потому что там может стоять кейлоггер, запись экрана или еще что-то для перехвата пин-кода.

Самый распространенный способ оплаты услуг в интернете. Работает так же, как и обычный эквайринг для ФОП, только вместо считывания информации из карты покупатель самостоятельно вводит реквизиты на специальной странице. Вместо пин-кода оплата подтверждается одноразовым паролем, который банк-эмитент присылает через СМС или в личный кабинет банковского приложения.

Интернет-эквайринг обходится дешевле, потому что продавцу не надо покупать или арендовать терминалы, платить за их настройку и ремонт. Но интернет-эквайринг подходит только для покупок в интернете, так как ручной ввод реквизитов занимает больше времени и не такой безопасный как обычное считывание карты.

Для типичного эквайринга нужно три лица — продавец, покупатель и банк.

• Банк исполняет платежи и обеспечивает работу банковских карт;
  
• Покупатель пользуется картой для оплаты;
• Продавец сотрудничает с банком-эквайером.

Единственное требование к покупателю — наличие карты для оплаты.

Требования к банку — готовая инфраструктура для проведения эквайринга, лицензия и доступ к платежным системам.

Требования к продавцу:

• Должен предоставить банку информацию о финансовом положении;
  
  
• Должен зарегистрироваться как ИП или ООО, открыть расчетный счет в банке-эквайере;
  
  
• Желательно, постоянный доступ к интернету, иначе придется пользоваться терминалами с мобильным интернетом.
  

Принцип работы таков: покупатель передает платежному устройству (терминалу, смартфону или специальной странице оплаты) реквизиты своей карты. Устройство отправляет реквизиты в процессинговый центр, который по реквизитам определяет банк-эмитент. Дальше процессинг отправляет в банк-эквайер запрос на оплату, который эквайер передает уже банку-эмитенту. Эмитент проверяет возможность оплаты (есть ли на счету деньги, правильный ли пин-код, правильный ли одноразовый пароль).

Если все хорошо — эмитент передает эквайеру подтверждение оплаты и списывает с карты нужную сумму на специальный счет. Эквайер передает подтверждение в процессинг, процессинг — на платежный терминал, а банковский терминал — продавцу. Продавец знает, что покупатель сделал оплату, и отдает покупателю товар и чек. Деньги продавец получает несколько дней спустя, когда пройдет межбанковский перевод от эмитента к эквайеру.

На самом деле почти весь день продавец и банки обмениваются только платежной информацией — но не деньгами. На то он и безналичный расчет. В конце рабочего дня продавец сводит все цифры в итоговый счет и отправляет его эквайеру. В счете указана каждая операция и номер карты, с которой производилась оплата.

Эквайер отправляет банкам-эмитентам информацию о покупках, оплаченных картами этого банка. Эмитенты отправляют нужные суммы на расчетный счет продавца, обычно на это требуется 1-3 дня.

Первым делом надо привести фирму в порядок — зарегистрироваться в качестве ООО или ФЛП (ИП), если этого не сделали, и собрать необходимый пакет документов. Дальше банк может попросить справку о наличии счета или попросить открыть новый счет для приема платежей, может попросить фото помещения, где вы установите терминал. Дальше надо подписать договор, подключить и настроить оборудование.

Если вам нужен эквайринг для интернет-магазина, то банк будет требовать полностью законченный сайт, защищенный личный кабинет, оформленную политику оплаты, доставки и возврата, политику конфиденциальности и еще много чего.

Выбор эквайера зависит в основном от условий работы — кто-то берет минимальную комиссию в 1.5%, но его решения неудобны для клиентов. Кто-то хочет 4% от оплаты и предоставляет хороший сервис для магазина и клиентов. Выбор эквайера — это поиск посредника, у которого низкие эквайринг тарифы и высокое качество услуг.

Физическим магазинам эквайринг необходим, это факт. А вот интернет-магазины или точки продажи с возможностью оплаты на сайте (например, пиццерии), могут обойтись и без стандартного банковского эквайринга. Это как, получается, вообще карты не принимать? Конечно же принимать, просто посредником выбрать не банк, а более лояльного агрегатора Any.Money.

Через Any.Money можно принимать банковские карты, как и через обычного эквайера. А еще у Any.Money есть поддержка электронных кошельков, кодов бирж и обменников и даже криптовалют. Клиенты могут расплатиться любым удобным способом, а вы получите оплату в выбранной вами валюте.

Обычные эквайеры могут ограничивать снятие средств со счета и вообще медленно зачисляют деньги. Any.Money сразу добавляет деньги на счет продавца, а вывести их можно в любой момент на любую из доступных систем.

Any.Money принимает оплату картами и банковскими переводами в гривнах и долларах через международные и локальные платежные системы. Электронные деньги — тоже. Из криптовалюты можно принимать Bitcoin, Bitcoin Cash, Ethereum, Litecoin и Tether.

Если ваш бизнес работает по подписке, вы можете настроить автоматическое выставление счетов через API. Таким же способом можно автоматизировать снятие денег со своего счета.

Сервис работает круглосуточно и без перебоев. В личном кабинете можно смотреть детальную статистику по каждой оплате, чтобы лучше узнать клиентов, а при плохом интернете все функции личного кабинета доступны в специальном телеграм-боте.

Интернет-эквайринг — лучший способ продавать товары и услуги в интернете. Any.Money создан для удобного приема платежей через сайт. Мы заботимся о качестве услуг, о скорости работы и удобстве пользования. Если вы хотите без проблем принимать платежи уже на следующий день и полностью сосредоточиться на бизнесе — подключайтесь к Any.Money. Техподдержка не будет перебрасывать вас от «специалиста» к «специалисту», никто не заморозит деньги и не оштрафует по только-что выдуманной причине.