Прием онлайн платежей и оплат на сайте с использованием
банковских карт

В 90-х годах безналичная оплата в интернет-магазинах работала по схеме Card Not Present. Из-за медленного интернета и частых обрывов связи банки не могли запустить нормальный эквайринг с проверкой баланса карты. Вместо этого реквизиты карты проверяли по формуле Луна, чтобы узнать мог ли банк потенциально выдать такую карту, и отправляли товар. А уже в конце рабочего дня продавцы звонили в банк, предоставляли платежные реквизиты и требовали денег.

Естественно, о формуле Луна и алгоритме проверки узнали хакеры. В 99 году они написали первые генераторы «валидных» карт и заказывали все подряд. Продавцы подтверждали валидность сгенерированой карты, а при обращении в банк их ждал удар — указанной карты не существует.

Ущербность алгоритма Луна для интернет-магазинов подтолкнул банки сделать нормальную систему автоматических проверок, благодаря которым у нас есть интернет-магазины и эквайринг.

С развитием цифровой коммерции появились полностью цифровые способы оплаты. Например, электронные деньги. Вы покупаете электронную валюту на официальном сайте, оплачиваете ею товар в магазине. Продавец получает оплату мгновенно, потому что транзакция производится в одной системе, а не через взаимодействие двух медленных банков. Эмитент электронных денег гарантировано обменяет электронную валюту обратно в фиат — все безопасно.

Прием онлайн платежей на сайте криптовалютой — тоже хороший способ. Криптовалютой пользуются продавцы цифровых товаров, программисты-фрилансеры и любители новых технологий. Хоть у криптовалют нет эмитентов, который гарантированно выкупит монеты за фиат, но криптовалюту можно спокойно продать на обменнике или бирже.

Еще есть такая экзотика как коды бирж. Покупатель в своем кошельке создает цифровой чек на указанную сумму. Предъявитель, кода получает на свой кошелек деньги, привязанные на этот чек. Чтобы продавец не получил чек на $1 вместо $100, биржи научились генерировать чеки по запросу продавца с указанием суммы.

Перед тем как принимать платежи через сайт надо договориться с эмитентом. Мало просто договориться — надо еще интегрироваться с его системой платежей, настроить инфраструктуру и безопасность, чтобы не разочаровать клиентов и не порадовать мошенников. Лучше не заниматься этим самому, а принимать платежи через посредников. Их четыре вида:

Эквайрингом занимается либо сам банк, либо его дочка. По сути, эквайринг — это прямой договор без посредников, поэтому комиссии небольшие, от 1.5% и выше. При оплате через эквайринг продавец получает подтверждение, что с карты покупателя сняли деньги. Сами деньги приходят через несколько дней — сначала эмитент, который выдал карту, передает их эквайеру, а потом эквайер зачисляет их на карточный счет.

Особенности такие:

• Продавец получает оплату через 1-3 банковских дня;
  
  
• Использование эквайринга может повысить доверие покупателей к сайту;
  
  
• При хорошем обороте можно договориться о снижении комиссии.
  

Шлюз нужен, если есть риск обрыва связи с эквайером. Работает это так: покупатель оплачивает покупку, а шлюз передает информацию о платеже одному из нескольких подключенных эквайеров. Если один из эквайеров не на связи — не беда, оплата пройдет через другого эквайера и покупатель ничего не заметит. Хороший способ как подключить оплату банковской картой на сайте, если у местных банков проблемный интернет.

Особенности:

• Шлюз только маршрутизирует платежную информацию, продавец должен лично заключать контракт с каждым эквайером;
  
  
• Шлюз передает только платежную информацию, деньги продавца в безопасности;
  
  
• Шлюз можно настроить так, чтобы снизить комиссию и задержку выплаты на счет.
  

Надо заключать договор с каждой такой системой и настраивать взаимодействие с сайтом. Не самый популярный способ оплаты товаров, так как большинство получает зарплату на карту, а не на кошелек.

Особенности:

• Можно привлечь покупателей, которые получают доход на платежные системы;
  
  
• Можно принимать оплату от иностранцев через их популярные системы.

Это идеальный посредник, который уже договорился со всеми популярными эквайерами и платежными системами, настроил их взаимодействие и способы оплаты. Продавцу надо только подключить модуль агрегатора или API и спокойно принимать оплату любым доступным способом.

Особенности:

• Один посредник — много способов оплаты;
  
  
• Фиксированная комиссия вне зависимости от оборота;
  
  
• Простое подключение, нет жестких требований к сайту и компании.
  

Главное преимущество — увеличение продаж. Люди привыкли оплачивать покупки в крупных интернет-магазинах банковской картой, они доверяют этому способу. И если в вашем интернет-магазине нельзя просто ввести реквизиты и пароль, то покупатель просто перейдет к конкуренту. И наоборот, покупателю больше понравится возможность выбрать товар и безопасно его оплатить, чем дожидаться звонка менеджера и договариваться об оплате и доставке.

Второе преимущество — оплата приходит автоматически на расчетный счет, не надо никуда ходить с чеками. Да и бухгалтерию вести проще, потому что вся статистика уже есть в компьютере.

Третье преимущество — гарантия того, что покупатель придет на почту, ведь он уже полностью оплатил покупку.

Сначала надо найти посредника — либо эквайера, либо агрегатора. Связываемся с посредником, получаем список требований к сайту и список документов, которые надо предоставить для проверки. Проходим проверку, открываем счет у эквайера, получаем модуль для оплаты на сайте и специальный идентификатор. Настраиваем, тестируем — и принимаем платежи.

Безналичные платежи с использованием банковских карт работают так: покупатель нажимает кнопку «Оплатить» и переходит на специальную страницу оплаты. Если подключен эквайер, то покупатель сразу может вводить платежные реквизиты в соответствующие поля. Если подключен агрегатор, покупатель сначала выбирает нужный способ оплаты и только тогда вводит реквизиты.

Когда покупатель все ввел и жмет кнопку «подтвердить», эквайер передает оповещение об оплате эмитенту платежного средства — карты или кошелька. Эмитент проверяет возможность оплаты и присылает покупателю одноразовый пароль, чтобы удостовериться, что это не мошенник нашел потерянную карту, а лично покупатель хочет что-то купить. Когда покупатель вводит пароль, эквайер возвращает его эмитенту. Выданный и присланный пароль совпадают — все хорошо, эмитент списывает деньги в пользу продавца и отправляет ему уведомление о покупке.

Эквайер не станет подключать свои услуги любому сайту. Сначала надо соответствовать требованиям, чтобы обеспечить безопасность работы с деньгами и не подмочить репутацию эквайера:

• Полностью готовый сайт, без пустых страниц, с нормальным кодом, ценами на все товары, личным кабинетом или корзиной;
  
  
• Защита личного кабинета и страницы с оплатой через HTTPS;
  
  
• Политика оплаты, доставки и возврата, политика конфиденциальности;
  
  
• Законные товары и услуги.
  
  

Это базовые требования, каждый эквайер может требовать еще что-то — разместить свой логотип и логотипы платежных систем, указать полную информацию о компании, общее описание товаров и услуг на главной странице и другое.

Оплата проходит через удобную страницу, на которой покупатель выбирает способ оплаты и вводит нужные данные. Дальше мы занимаемся эквайрингом и зачисляем деньги на ваш личный счет в Any.Money. Можно зачислять в валюте, в которой произведена оплата, или автоматом конвертировать в нужную вам валюту.

В личном кабинете можно зарегистрировать несколько мерчантов для разных магазинов, чтобы с одного аккаунта управлять несколькими проектами. Еще можно добавить сотрудников и установить полномочия для каждого из них.

В личном кабинете сохраняется вся статистика оплат, которая поможет понять целевую аудиторию и развивать бизнес в нужную сторону.

Сначала — связаться с нами удобным вам способом, а дальше зарегистрировать личный кабинет и мерчанта. В настройках мерчанта указать IP-адрес сайта, получить от нас модуль, а из личного кабинета скопировать специальный ключ-идентификатор. Дальше — добавить модуль на сайт, прописать переадресацию на нашу страницу оплаты и указать свой ключ. И все — нажав кнопку «Оплатить» ваш покупатель попадет на нашу страницу оплаты. А деньги, которые он заплатит, по ключу-идентификатору попадут на счет вашего мерчанта.

Если сайт построен на WordPress, Joomla или другом популярном конструкторе интернет-магазинов, то подключение идет через наш модуль. Это быстро и просто.

Еще можно подключить через API – более гибкие настройки, автоматические запросы на оплату и вывод, возможность подключить оплату к самописному сайту или приложению.

Как подключить оплату картой на сайте, если вы не понимаете в сайтостроении? Обратиться за помощью в нашу круглосуточную техподдержку.

Есть такая шутка: «Делаем быстро, качественно, дешево. Выбирай любые два свойства — и мы начинаем делать». А почему бы не выбрать все три свойства? Почему всегда надо искать компромиссы?

Вот мы и придумали сервис Any.Money, которому компромиссы не нужны. Оплата приходит быстро, сервис работает качественно, а стоимость обслуживания ниже, чем у эквайеров.